Es ist ein früher Vormittag in Bad Camberg, als Nora die E‑Mail ihres Bauunternehmens liest:
„Materialpreise wieder gestiegen.“ Sie denkt an das neue Dach, die geplante Wärmepumpe und die Frage,
die ihr seit Wochen im Kopf herumgeht: „Was bedeutet das eigentlich für meine Gebäudeversicherung – wenn der Neubauwert steigt?“
Um Klarheit zu bekommen, ruft sie Versicherungsmaklerin Frau Sander an.
Diese erklärt ihr, was der steigende Neubauwert für
Entschädigung, Beitrag und das Thema Unterversicherung bedeutet.
📐 Was bedeutet „Neubauwert“ in der Versicherung? #
Der Neubauwert ist der Betrag, der heute nötig wäre, um dein Gebäude in gleicher Art und Güte wiederherzustellen –
inklusive Baukosten, Material, Lohn, Planung und Nebenkosten. Steigen die Baupreise, steigt zwangsläufig auch der Neubauwert.
Viele Wohngebäudeversicherungen arbeiten deshalb mit dem Wert 1914 (historischer Rechenanker) und dem
Baupreisindex. Aus beidem bildet sich die aktuelle Entschädigungsbasis – das nennt sich gleitende Neuwertversicherung.
So bleibt die Versicherungssumme „mit der Realität verbunden“, statt auf einer Zahl von gestern zu verharren.
Nora versteht: Wenn der Neubauwert steigt, geht es nicht nur um Zahlen – es geht darum, ob der Wiederaufbau nach einem Schaden wirklich möglich ist.
📈 Was passiert konkret, wenn der Neubauwert steigt? #
Frau Sander fasst die Auswirkungen auf drei Ebenen zusammen:
- Entschädigung: Mit gleitendem Neuwert passt sich die Entschädigungsbasis an höhere Baupreise an. Das verhindert Lücken im Wiederaufbau.
- Beitrag: Da die Versicherungssumme „mitwächst“, steigt auch der Beitrag moderat – dafür bleibt der Schutz realistisch.
- Unterversicherung: Wer den Ausgangswert zu niedrig angesetzt hat (z. B. falsche Wohnfläche), riskiert trotz Indexmechanik eine Quotelung.
In Weilburg wurde nach einer Dachsanierung der Wert 1914 neu bewertet – die Entschädigungsbasis stieg,
der Beitrag moderat ebenfalls. In Villmar zeigte sich: Ohne korrekten Ausgangswert hilft der Index nur bedingt.
⚙️ Warum die Indexanpassung (gleitender Neuwert) sinnvoll ist #
Steigen die Baupreise, steigen Material‑ und Handwerkerkosten. Die Indexanpassung sorgt dafür, dass deine Police
genügend Mittel für den realen Wiederaufbau bereitstellt.
Ohne diese Mechanik würden im Schadenfall schnell mehrere Prozentpunkte fehlen – eine Lücke, die du selbst ausgleichen müsstest.
In Oberbrechen half die Indexanpassung, eine umfangreiche Trocknung plus Wiederherstellung nach Leitungswasserschaden
zu heutigen Preisen zu finanzieren. „Ohne gleitenden Neuwert wäre das schwierig geworden“, sagt Frau Sander.
🔍 Was steigt genau – und was nicht? #
Wenn der Neubauwert steigt, steigen üblicherweise:
- die Versicherungssumme (Entschädigungsbasis) – über den Index
- der Beitrag – moderat, denn er hängt an der Summe
- die Leistungsfähigkeit der Police im Schadenfall
Nicht automatisch „mitsteigend“ sind fehlende oder zu niedrige Baustein‑Limits (z. B. Außenrohre, Hotelkosten)
oder falsche Ausgangsdaten (z. B. Wohnfläche). Hier musst du aktiv prüfen, ob alles noch passt.
Beispiel Diez: Die Summe wuchs per Index, aber die Hotelkosten waren veraltet begrenzt.
Eine kleine Anpassung verhinderte später Diskussionen – ein echter Unterschied im Ernstfall.
🏠 Einflussfaktoren: Warum der Neubauwert steigt #
- Baupreissteigerungen (Material + Lohn)
- Modernisierungen (z. B. neues Dach, Wärmepumpe, PV → höherer Wiederherstellungswert)
- Ausstattungsänderungen (hochwertigere Böden, Bäder, Fassade)
- Nutzungsänderungen/Anbauten (Wintergarten, Gaube, Ausbau Spitzboden)
In Hünfelden erhöhte ein Wintergarten den Wiederherstellungswert.
In Selters (Taunus) wirkte eine umfassende Heizungssanierung doppelt: mehr Wert, aber weniger Risiko bei Leitungswasser/Feuer.
🧾 Was bedeutet das für deinen Beitrag? #
Der Beitrag spiegelt den wachsenden Schutz wider:
Mehr Entschädigungsbasis = höher kalkulierter Wiederaufbau = moderater Beitragsanstieg.
Das ist kein „versteckter Aufschlag“, sondern die logische Folge aus steigenden Baukosten.
Wer lieber „den Beitrag drückt“, indem er die Summe künstlich klein hält, riskiert im Schadenfall Unterversicherung
und eine proportionale Kürzung – selbst bei Teilschäden.
In Runkel führte genau das zu einer 15‑%‑Kürzung, obwohl der Schaden eigentlich problemlos regulierbar gewesen wäre.
🧩 Unterversicherung: Warum der Startwert entscheidend bleibt #
Die Indexanpassung hilft nur, wenn der Startwert richtig ermittelt wurde.
Ist der Wert 1914 zu niedrig, „gleitet“ die Summe einfach auf zu niedrigem Niveau mit.
Solution: korrekte Wohnfläche, Bauartklasse, Ausstattung,
Modernisierungen erfassen und plausibel dokumentieren.
In Weinbach ergab die Nachjustierung nach Dach‑ und Fenstererneuerung eine realistische Basis – Unterversicherungsrisiko weg,
Entschädigungsbasis stabil, Beitrag nachvollziehbar.
🔧 Was du aktiv prüfen und anpassen solltest #
- Wert 1914 / Ausgangsdaten (Wohnfläche, Bauweise, Ausstattung) – sauber ermitteln
- Modernisierungen & Anbauten – zeitnah melden, Belege sammeln
- Baustein‑Limits – Außenrohre, Hotel/Ersatzunterkunft, Leckortung/Trocknung, Aufräumkosten
- Elementar – Überschwemmung/Rückstau/ Starkregen ergänzen, wenn Risiko besteht
- Selbstbehalt – Beitrag steuern, ohne Schutzlücken zu erzeugen
Nora merkt: Ein kurzer jährlicher Check spart im Zweifel tausende Euro und Nerven – in Bad Schwalbach
hat genau das eine Familie vor einer Kürzung bewahrt.
📚 Mini‑Beispiele aus der Region #
- Bad Camberg: Neubauwert +8 % p. a.; Beitrag leicht gestiegen, Entschädigungsbasis gesichert.
- Idstein: PV, Dach neu → höherer Wiederherstellungswert, Elementar ergänzt.
- Limburg: Limit Hotelkosten angehoben – spätere Sanierung entspannt geregelt.
- Diez: Wohnfläche nach Ausbau Spitzboden korrigiert – Unterversicherungsrisiko beseitigt.
- Waldems: Außenrohre dazuversichert – teure Aufgrabung später vollständig abgedeckt.
Fazit: Steigt der Neubauwert, ist das kein Grund zur Sorge – wenn deine Police mitwächst und die Stellschrauben stimmen.
❓ FAQ – Neubauwert & Index kurz erklärt #
1) Warum steigt mein Beitrag, obwohl ich keinen Schaden hatte?
Weil Baupreise steigen. Die Indexanpassung hält die Entschädigung realistisch – dein Schutz bleibt werthaltig.
2) Reicht die Indexanpassung allein?
Nur, wenn der Startwert stimmt und Modernisierungen gemeldet wurden. Sonst droht Unterversicherung.
3) Muss ich die Summe selbst anpassen?
Bei gleitendem Neuwert nein – aber Änderungen am Gebäude solltest du melden und Limits prüfen.
4) Steigen Limits automatisch mit?
Nicht immer. Außenrohre, Hotelkosten, Leckortung/Trocknung ggf. gezielt anheben.
5) Was ist, wenn ich sparen will?
Selbstbehalt moderat erhöhen – aber niemals den Wert künstlich kleinrechnen. Das rächt sich im Schadenfall.
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